¿Podría una publicación de acciones ser la clave para comprar un apartamento en España? – Los tiempos irlandeses

¿Me puede dar algunos nombres de compañías que ofrecen «préstamos de liberación de capital» para que compre un apartamento en España?

Tengo 63 años. Libre de hipoteca y único dueño de mi casa en venta. Vale unos 300.000€

Quiero pedir prestados 40 000 € y puedo pagar el préstamo en cinco años. Estoy jubilado con una pensión muy pequeña, pero recibo unos 10.000 € al año de alquiler para pagar el préstamo.

Sr. JD, correo electrónico

La emisión de acciones es un mercado muy limitado en la República en estos días. Participaron más empresas, pero el colapso financiero de hace 15 años las hizo retroceder. Ahora solo hay dos jugadores en el mercado y solo uno de ellos ofrece préstamos.

Dicho esto, usted no es su cliente típico.

Los préstamos de por vida y la emisión de capital se ofrecen a consumidores jubilados y mayores que no tienen los ingresos para pagar la deuda normal. Sin embargo, tiene esos ingresos: 10 000 € al año por el alquiler de esta propiedad, su casa.

Si es así, es posible pedir prestado el tipo de dinero que está buscando de un banco regular o prestamista de cooperativa de crédito. Además, en el escenario que ha descrito, si el monto total debe pagarse dentro de los cinco años, tiene más sentido financiero.

Una preocupación que tendrá un banco o cooperativa de crédito es su capacidad de pago. Dices que tus ingresos por alquiler son de 10.000 € al año, pero cualquier prestamista estará más interesado en lo que queda después de impuestos. Con un préstamo de 40.000 € reembolsables en cinco años, Avant tiene actualmente la mejor tasa de préstamos personales del mercado con un 5,9 %, donde te devolverán 767,74 € al mes. Eso es más de 9.200 € al año, que es una pequeña parte preciosa de sus ingresos por alquiler antes de considerar el impuesto sobre ese dinero.

Si puede obtener una hipoteca en su lugar – Haven es actualmente la mejor opción disponible para usted – seguirá pagando un 2 por ciento de interés por año, pagos mensuales de 701 € y alrededor de 8400 € en pagos anuales y de reemplazo.

Y supone que los ingresos por alquiler están más o menos disponibles para pagar esta deuda. Sin embargo, usted dice que su otro ingreso es una pequeña pensión. No importa cuán pequeño sea, los prestamistas bancarios querrán sentirse cómodos con los pagos de su préstamo.

Si recurre a la emisión de acciones, las cosas se ponen caras. Spry Finance/Seniors Money es el único prestamista de por vida en el estado.

Le prestarán a cualquier persona mayor de 60 años, por lo que está bien allí, pero cobrarán una tarifa de tramitación del préstamo de 1500 € de la cantidad prestada, por lo que si se cobran todos los 40 000 €, terminará pidiendo prestados 41 500 €. . Este refugio español.

También cobran una tasa fija por el préstamo, actualmente 5.45 por ciento, pero no está diseñada para pagarse tan rápido como podría pensar. Cualquier pago dentro de los primeros 10 años del préstamo incurre en una tarifa de pago anticipado, una tarifa de interrupción, lo que hace que todo sea muy costoso.

Si el pago anual total es inferior al 10 por ciento del préstamo pendiente, se le permite pagar entre 500 € y 2000 € por año sin penalización, pero el importe pendiente se cobra según una fórmula basada en el menor de los años y tasas de bonos en las que se encuentra en el momento del plazo de 10 años La diferencia prevaleciente.

Si un préstamo de por vida es costoso, la alternativa es aún más costosa. Esto se llama rehabilitación residencial. Aquí no está obteniendo un préstamo sino básicamente vendiendo una parte de su propiedad a la institución financiera.

Nuevamente, en Irlanda, actualmente solo hay un proveedor, HomePlus. Como no pueden acceder a su parte de la propiedad hasta que usted muera, cobran una prima increíble. Usando el ejemplo de una pareja de 67 y 70 años que libera el 25 por ciento del valor de su casa, el director ejecutivo de la compañía dijo que HomePlus tomaría una participación accionaria del 72 por ciento en la propiedad.

Si no tiene otras alternativas y aún desea continuar, es justo, pero primero querrá evaluar todas las demás opciones, especialmente obtener asesoramiento financiero profesional.

La preferencia es utilizar los principales prestamistas como bancos y cooperativas de crédito, si es posible. Solo debe considerar la emisión de acciones si esa puerta está cerrada para usted.

• Envíe sus preguntas a Dominic Coyle, Q&A, The Irish Times, 24-28 Tara Street Dublin 2 o envíe un correo electrónico a [email protected]. Esta columna es un servicio de lectura y no pretende reemplazar el asesoramiento profesional.